滁州市银行业协会

     2016年以来，定远农商银行认真贯彻落实上级金融扶贫的文件精神，全面实施以扶贫小额信贷为主要内容的金融扶贫工程，充分发挥金融“输血”功能，有效破解贫困户发展产业的资金难题，激发产业“造血”活力，增强脱贫攻坚动力，实现了经济效益和社会效益“双丰收”。
    一、夯实三重保障体系，确保小额信贷应贷尽贷。
建立“政府主导、部门协作、网点办理、帮扶人全称参与、贫困户发展受益”的金融扶贫机制，做到“贷前精准识别、贷中跟踪服务、贷后有效监管”，实现扶贫小额信贷应贷尽贷。截至2017年6月8日，已授信9703户、金额35179万元，贷款4032户、金额17766万元，本年累放3336户、金额15048万元。
     一是健全政策保障体系。依照县政府出台的《定远县金融扶贫工作实施方案》、《定远县扶贫小额信贷工作实施方案》、《定远县扶贫小额信贷人身意外伤害保险工作实施方案》等政策文件，制定下发了《定远农村商业银行扶贫贴息贷款管理办法》、《定远农村商业银行扶贫贴息贷款考核办法》等4个文件（并构建了“1+10”政策体系）。牵头组织县扶贫办、乡镇、村三级工作小组，逐户上门开展贫困户调查和评级授信工作。同时，与保险公司无缝对接，为贫困户购买40元的人身意外保险，实现了评级、授信、用信、投保同步推进，贫困农户就近、便捷、高效的办贷投保。
       二是筑牢风险保障体系。一方面按照《定远县金融扶贫工作实施方案》的要求，落实扶贫小额信用贷款风险补偿。2016年度设立扶贫小额信贷风险补偿金1100万元，今年又追加风险保证金400万元；另一方面压实网点客户经理、贷款贫困户帮扶责任人对帮扶对象户的授信用信全过程监管帮扶责任，实现授信精准到位、用信指导到位、用贷监管到位、产业帮扶到位。今年以来进行财政贴息资金387万元，落实保险费15万元、特色农产品保险补助20万元、人身意外保险和特色农产品保险补助115万元。
    三是强化推进保障体系。辖区各网点与各乡镇扶贫工作站联合选派专人，分组包保贫困户，实行“1+1”工作绩效捆绑，明确工作任务和时间节点。实行每天短信通报、定期会议调度和领导约谈，强化督查调度，严格考核，强力推进。
    二、创新“N+贫困户”模式，确保小额信贷精准投入。
    不断总结近两年金融扶贫工作经验，积极探索新的扶贫模式，实施“菜单式”精准到户扶贫工作，让贫困户按需“点菜”。采取多种模式，构建了“N+贫困户”帮扶体系，带动贫困户参与产业发展，发挥贷款效益。
    一是“专家+贫困户”选产业。县政府成立了5个产业发展专家智囊团，派出25名科技特派员，根据贫困户发展产业项目清单、补助标准和贫苦户家庭实际情况，精准提供市场信息与技术服务，选准发展项目，确定13000户贫困户作为产业创业扶贫对象，其中，特色种养业12237户，服务业等行业763户。本行根据县扶贫办提供的上述名单，认真对接发放扶贫小额贷款，发展“一户一业”。
    二是“大户+贫困户”壮实力。充分发挥合作社、能手、大户的技术和市场渠道优势，建立专业大户与贫困户利益捆绑机制，贫困户集中贷款参与大户产业发展，约定收入分配方式，既解决了新型农业经营主体壮大产业及贫困户创业资金不足的问题，又解决了生产分散、产品销售无门的难题。七里塘乡通过组织大户带动10户贫困户贷款24万元，发展南美白对虾养殖，户年均纯收入达8000元。2016年，我县有176户大户带动贫困户贷款699万元发展产业，18家龙头企业、24个新型经营主体与24个贫困村结对，累计带动379户贫困户增收500余万元。
    三是“项目+贫困户”增活力。发挥扶贫贴息贷款“酵母”作用，引导贫困户灵活自主发展葡萄、无花果等特色种植业和牛、羊、猪、鸡、等养殖业；购置农机从事农业生产、开展有偿农机服务；创办农产品、服装加工等小企业。桑涧镇桑涧社区贫困户陈少明从小患有骨髓炎，后又因一场车祸造成下肢残疾。其自身有种植有机芽菜的技术，但由于缺少资金投入，月收入只有2000元左右，勉强解决了温饱问题。本行工作人员了解情况后，主动对接，及时发放扶贫贴息贷款5万元，帮助其办起了自己的有机芽苗菜微工厂，开展无公害有机芽苗菜生产。通过微商、电商实行订单生产销售，现日产量达到300斤左右，月收入突破两万元。成为当地的致富能手。
    四是“股份+贫困户”稳受益。采取“企业（合作社）+贫困户+保底分红”模式，兜底贫困户分红收入，减小贫困户投资风险。同时，入股贫困户可优先在入股企业就业，获取劳务收入。藕塘镇强盛米业有限公司一直以来为本行的优质客户，在当地政府的支持下，通过沟通协调，与当地51户贫困户签订入股协议，入股金额255万元。入股贫困户每户每年最高可分红2400元。辖内一家种植企业兰玉生态科技发展有限公司通过上述的模式与当地24户贫困户签订了带资入股协议，入股资金120万元，入股贫困户每户每年最高可分红4000元，另外企业根据经营状况给予农户每年500-800元补助。
    三、实现五大脱贫成效，确保小额信贷作用发挥。
    本行的扶贫小额信贷为广大贫困户解决了发展资金缺口的燃眉之急，成为全县广大帮扶干部实施精准脱贫的有力抓手，使贫困户发展产业添动力、增加收入得实惠、稳定脱贫有保障。
    一是推动了精准帮扶。扶贫小额贷款的发放，促使帮扶干部积极主动地帮助贫困户出点子、找项目、跑资金，广大贫困户或者以户为单位独自发展产业，或者入股企业和大户实行带动发展，或者加入当地合作社实行抱团发展，或者注入当地村集体实行联动发展，实现了资本收益有分红、劳力务工有收入、村级经济有增收。
    二是促进了产业发展。扶贫小额信贷资金新鲜“血液”的注入，吸引了大批涉农企业和大户的积极参与，撬动了大量社会资金的加入，贫困户发展“一户一业”、贫困村推进“一村一品”的热情高涨。据2016年不完全统计，本行8891万元扶贫信贷资金的投入，带动和撬动了社会资本达3.5亿元进入相关产业共同发展。
    三是融洽了干群关系。扶贫小额信贷即使广大贫困户受到了政策宣传，也得到了本行扶贫资金的帮扶实惠，更感受到了党和政府的温暖。在帮扶过程中，政府与银行之间、干部与群众之间联系多了，沟通多了，关系更融洽了。
    四是激发了内生动力。通过扶贫小额贷款的政策扶持，贫困户找到了增收的路径、看到了脱贫的希望，增强了自身“造血”功能，克服了“等、靠、要”思想，依靠自身能力脱贫致富的观念逐步深入人心。
    五是转变了群众观念。扶贫小额信贷的帮扶服务，广大贫困户得到了帮扶实惠，感受到了党和政府的温暖，充满了对党和政府的感恩之心，实实在在增加了收入来源，从思想上实现了“要我还款”到“我要还款”的转变，全行去年开始实施小额信贷政策至今，未出现1笔坏账。（丁尔兵于文祥）