“近期的政策发布均是支持小微金融的‘硬举措’，精准聚焦小微金融的政策红利释放，将为小微企业发展营造良好金融生态环境。” 民生银行普惠金融事业部总经理周伯婷对《金融时报》记者表示。

　　值得关注的是，今年上半年，小微金融获得监管层多项政策支持，从定向降准到人民银行联合四部委下发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，再到国务院常务会议进一步提出多项措施支持小微企业。那么，目前银行金融机构小微金融业务发展情况如何？未来金融支持小微企业又有哪些重要方向值得关注？

　　信贷投放力度加大

　　从目前的政策落地情况看，精准聚焦小微金融的相关措施已经开始取得成效。中国人民银行数据显示，今年上半年，小微企业贷款余额为25.4万亿元，同比增长12.2%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。

　　特别是，单户授信500万元以下的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主）由以往的低增长转为趋势性回升。截至今年6月末，贷款余额达7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上年末高5.8个百分点。

　　具体到银行个例来看，据民生银行相关负责人介绍，上半年，该行单户授信500万元以下的小微企业贷款累计投放近2400亿元，截至二季度末，单户授信500万元以下的小微企业贷款余额超过3900亿元，同比增加500余亿元，增幅15%以上，共为20余万户小微企业提供融资支持，户均贷款规模保持在百万元以上。

　　截至今年上半年，北京银行单户授信500万元及以下小微型企业、个体工商户、小微企业主贷款增量是去年的3.3倍；单户授信1000万元及以下小微企业贷款同比增速23%，高于各项贷款同比增速5.3个百分点。

　　值得关注的是，在信贷投放力度加大的同时，单户授信500万元以下的小微企业不良贷款率也有所下降。数据显示，截至5月末，不良贷款率为4.1%，比上年同期低0.6个百分点，比新兴市场国家中小企业不良贷款率平均水平低1个百分点。

　　打造可持续商业模式

　　然而，应当看到的是，小微企业融资难、融资贵的问题依然突出。“例如，小微企业财务制度不规范，无法为风险识别提供有效参考；信息不对称程度高，几乎无法找到行业样本，难以对企业核心竞争力和生存能力做有效评估；由于众多小微企业身处行业末端，对市场反应极为敏感，抗周期性风险能力也较差。”民生银行北京分行小微金融部相关人士表示。

　　“小微企业征信不足，抵抗风险能力较差，目前我们分行小微企业不良是信贷平均不良水平的近两倍。在资产质量风险持续暴露的当前，小微信贷虽然整体体量不算大，坏账占比却较高。”某股份制银行负责人坦言。

　　业内人士普遍认为，目前银行开展小微业务意愿不强的原因主要可归结为三个方面：一是信息不对称导致无法准确评估第一还款来源；二是有效抵押或担保不足导致第二还款来源保障不足；三是小微企业单笔金额小、业务效率低导致运营成本较高。

　　“解决小微企业融资难、融资贵的重点在于打造小微金融可持续商业模式，持续以市场手段加大商业银行小微信贷供给。”周伯婷表示，要想实现商业模式可持续，必须要基于小微经济的特点与规律，在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下工夫。同时，在当前经济去杠杆、资金价格高企的大背景下，降低信贷资金成本也是小微金融财务可持续所面临的重要课题。

　　专家认为，建立小微金融可持续发展模式，银行机构应重点解决三个“痛点”：一是要以解决信息不对称为核心，完善小微客户综合金融服务，强化客户数据沉淀，搭建基于大数据技术和人工智能风控体系，不断降低业务风险成本；二是要以产品服务创新为重点，持续打造标准化、线上化的业务流程，转变“劳动密集型”业务发展方式，降低运营成本；三是要以低成本信贷资金为导向，持续降低信贷资金成本。

　　新兴技术进步为服务小微提供新路径

　　不少业内人士均认为，移动互联、大数据等新兴技术的长足进步，为解决小微商业模式可持续性问题、降低小微金融服务门槛和成本，提供了新的路径选择。

　　近日，中国银保监会党委书记、主席郭树清强调，银行业要积极打通信息渠道，主动对接相关政府部门数据，综合利用内外部数据，运用互联网、大数据、人工智能、云计算等新技术，加快构建线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等新型服务机制，满足民营企业和小微企业特色化融资服务需求。

　　《金融时报》记者从民生银行处获悉，近年来，该行持续推进科技赋能下的产品服务创新及量化风险防控，有效提升了小微服务的效率和作业水平。据介绍，该行持续利用移动互联新兴技术，上线3分钟快速审批的“民生网乐贷”产品，针对小微企业对公账户开立难的客户“痛点”，推出小微企业云账户，实现电子渠道3分钟线上申请、3小时审核通过、30分钟网点交付，目前已经为38万户小微客户提供了线上账户开立申请服务。

　　此外，该行持续整合征信、工商、税务、支付结算等数据信息，搭建基于大数据技术和人工智能的反欺诈模型、授信决策引擎、监测预警模型等，并加大人脸识别、线上身份识别与远程面签等科技应用，持续打造信贷工厂集中审批、IPAD移动作业平台。

　　而邮储银行小微企业金融服务平台的上线投产也成功实现了与企业纳税信息、企业销售开票数据的对接，依托大数据技术，能够进行有效的小微客户筛选，并支持小微企业发起线上申贷、支用、还款作业，提高了小微企业客户的服务质量。此外，网络爬虫技术在贷后监控系统的应用，也使邮储银行小微信贷贷前贷后管理的时效性进一步加强，移动终端手机APP的实时贷后预警功能，提升了贷后管理人员的作业效率。

　　值得一提的是，《金融时报》记者从微众税银了解到，其创新推出的“互联网+税银服务”模式，通过大数据征信技术帮助小微企业得出一份基于税务数据的征信结果，这一结果可以真实反映企业的稳定性和经营状况，部分解决了银行风险评估难的问题。