滁州皖东农商银行 党委书记 贾信相

中华优秀传统文化强调“欲速则不达，见小利则大事不成”，视“稳健审慎”为君子之品、成事之道，这是在长期实践中积淀的经营智慧和生存法则。作为服务三农、地方经济发展的农商银行，更应该秉持稳健审慎的文化理念，树立正确的经营观、业绩观和风险观，把稳健审慎作为一切金融活动的基本出发点，坚持党的全面领导，紧抓改革大势，紧扣发展主线，夯实经营基础，奋力在地方经济社会发展中展现农商银行更大作为。

一、稳健审慎是农商银行经营发展的必然选择

从滁州农商行系统来看，在监管部门的精心指导下，在强监管严监管的要求下，不断厚植合规经营理念，提升依法合规经营管理水平，近年来经营发展稳中有升、稳中向好，截至5月末，滁州农商行系统存款余额1469.35亿元，在全省16个地市排名第3位；贷款余额997.47亿元，在全省16个地市排名第5位；特别在风险指标上，在全省农商行系统中位次靠前，总体监管指标符合规定，风险抵御能力扎实，资产质量较为平稳，无高风险机构。但是，由于体量规模、内控管理等客观因素，总体仍处于转型发展、提质增效的阶段，从全系统来看，个别农商行部分领域问题屡查屡犯，案件风险和声誉风险防控压力上升，违法违规行为屡禁不止等，更加证明稳健审慎经营的重要性和必要性，需要农商行在经营管理中加以避免。

（一）发展战略不清晰，坚守主业主责有偏差。

一是发展战略不清晰。部分农商行发展战略侧重业务经营规模、经营效益，未充分考虑市场环境、风险承受能力和自身比较优势等因素，市场定位容易偏离，差异化和特色化不突出。二是缺乏战略定力。有的农商行虽然能够认识到自身服务“三农”、服务小微、服务地方经济的市场定位，但对已经制定的战略不能彻底、长期、全面的坚持执行，部分农商银行侧重业务规模、急功近利的粗放式发展思路没有转变，追求短期发展和效益，风险偏好过高，重放轻管，呈现脱农化、大额化、集中化。三是战略执行不到位。当前，大行利用自身技术优势，以同质产品打“价格战”，抢夺农商行优质客户，加剧了农商行“保生存”的心理，在业务营销压力下，部分农商行风控让位于业务拓展。

（二）合规意识淡薄，内控不健全。

一是内控治理失效。部分农商行内控管理薄弱，制度不健全；制度执行走样，甚至存在制度让位于领导指示，内控制约形同虚设。通过近年来违规经营被处罚事件和暴露的案件来看，主要原因为内部违规经营、制度执行不力，内部制约失效。二是内部监督考评偏软。部分农商行内部检查、审计流于形式，重大风险隐患发现少，以小问题应付了事。问责宽松软，大事化小、小事化了，以小金额处罚或扣减绩效为主，违规问题屡查屡犯。三是合规文化氛围不强。部分农商行在合规管理方面缺乏主动性，履行“合规从高层做起”理念不到位，未充分发挥以上率下的领导带头作用。忽视对员工的合规教育和职业操守培养，对员工八小时以外行为监督不力，个别高管、员工道德风险突出，内外勾结作案。

（三）对风险认识不清，风险管理能力较弱。

一是全面风险管理落实不够有力。部分农商行对全面风险管理认识不足，未建立风险偏好和风险限额管理体系，对风险实施主动管理，经营风险与自身的风险承担能力和管理水平不匹配，不能有效管控各类风险。二是风险管理体系不健全。部分农商行仍未建立与经营风险特征相适应的责任、考核、奖惩机制，风险管理责任落实不力，导致不愿主动暴露风险，害怕承担责任，不同程度还存在人为干预、调整、掩饰风险等情况。三是风险管理有效性不高。对重点领域、重点业务风险管理粗放、被动，风险防范措施有效性不高。部分新业务领域对风险管理专业性要求较高，部分农商银行不具备相应专业能力，难于有效识别、防范和处置风险。

二、进一步做好审慎稳健经营的相关建议

（一）坚持党的领导，准确把握审慎稳健要求。

一是坚持中国特色金融发展之路，把牢正确政治方向，加强党的全面领导，坚持将党的领导融入公司治理，严格落实“三重一大”事项党委讨论前置程序，充分发挥党委把方向、管大局、保落实的领导作用。二是构建中国特色的风险管理体制，以党的领导为核心，以公司治理为基础，构建“三会一层”“三道防线”立体化的风险管理架构，坚持把防控风险放在公司治理主体履职的突出位置，细化“三会一层”风险治理责任。三是坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，以新发展理念引领高质量发展，摒弃“规模冲动”和“速度情结”。

（二）转变经营管理理念，强化发展规划战略导向作用。

一是转变经营管理理念。党中央提出要实现质的有效提升和量的合理增长，就是要求正确统筹好速度与质量的关系。要坚守安全性、流动性、盈利性的经营原则，正确把握稳健审慎与业务发展、盈利关系，科学谋划，加强资产负债结构管理，推动各项业务稳健发展。二是聚焦主责主业，切实回归本源，充分汲取过去偏离市场定位的历史教训，市场偏好由“垒大户”向“小而优”蝶变，更好地支持实体经济发展。围绕“做优、做精、做专”发展目标，坚持服务本地、服务基层、服务“小微”和“三农”等实体经济的市场定位，顺应经济发展方式转变和外部环境变化。三是进一步强化战略引领，在充分考虑内外部经济环境、自身风险承受能力及自身发展特点等方面后，制定中长期战略规划，并严格进行执行。同时，要密切关注形势变化，用长远的眼光审视当前发展，定期对战略进行评估，并持续修正战略规划。

（三）牢固树立审慎稳健经营理念，提高风险管理质效。

一是树立正确的风险认识。银行本质是经营风险的单位，经营中离不开对风险的管理，面对外部环境的复杂性、严峻性、不确定性上升，要对标学习沪苏浙农信系统的先进经验做法，找准在战略规划、经营定位、内控管理、风险防控等方面存在的不足和努力方向，增强自身对风险的主动管理水平，实现在风险可控前提下持续稳健发展。二是坚持创新思维，针对内控薄弱、不良贷款新增等实际问题，加快拓展金融科技应用，通过技术手段有效弥补风控短板。充分运用数字化思维和大数据技术，丰富系统风险模型，建立完善预警体系，切实增强风险管理的前瞻性和及时性。三是加强重点风险管理。持续加强信贷业务、资金业务、电子银行业务、柜面业务等重点业务管理，做好流动性风险、声誉风险、案件风险等重点风险防控，强化员工行为管理，综合利用各类检查、审计手段，加大监督力度，以查促改，强化问题根源治理。

 (四) 厚植合规文化，打造合规管理长效机制。

一是加强合规文化建设。以培育和弘扬中国特色金融文化为导向，加强员工合规意识培养及案件警示教育，开展形式多样的合规宣导活动，深化内控合规文化建设，扩大合规文化传播的覆盖面和影响力。二是加强内控合规管理建设。加强制度流程建设，规范业务和管理活动，通过专题培训、案例剖析、风险警示等形式，深化学习宣传教育，引导全体员工知敬畏、存戒惧、守底线，提高运用法治思维和法治方式认识和解决问题的能力，夯实稳健合规经营的根基。

（五）持续全面从严治党，加强新时代廉洁文化建设。

一是压实全面从严治党责任。党委要切实履行全面从严治党主体责任，督促职能部门认真落实落细管党治党和党内监督各项工作。纪委要切实发挥监督责任，紧盯关键少数、关键岗位，有效开展同级监督、日常监督。二是扎实推进新时代廉洁文化建设。巩固深化清廉金融文化建设成效，进一步夯实清正廉洁的思想根基，厚植廉洁奉公文化基础，筑牢廉洁从业纪法防线，弘扬崇廉尚洁社会风尚。把加强廉洁文化建设作为一体推进不敢腐、不能腐、不想腐的基础性工程抓紧抓实抓好，为推进全面从严治党向纵深发展提供重要支撑。