来安中银富登村镇银行  行长 刘玉

积极培育中国特色金融文化，是推动金融高质量发展、建设金融强国的必然要求，是金融系统坚持以人民为中心的价值取向的必然要求，是金融为实体经济提供高质量服务的必然要求，是把马克思主义金融理论同当代中国具体实际相结合、同中华优秀传统文化相结合的探索实践。

来安中银富登银行一直以来坚定贯彻落实党中央的重大决策。1月16日，习近平总书记提出“积极培育中国特色金融文化”，强调要做到“诚实守信，不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎，不急功近利；守正创新，不脱实向虚；依法合规，不胡作非为”。本行牢记这“五要五不”，尤其在秉持守正创新，不脱实向虚理念方面表现突出。守正，就是要坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨；创新，就是要紧紧围绕更好服务实体经济、便利人民群众，偏离实体经济只会吹大金融泡沐，规避监管的伪创新只会加大金融风险。

来安中银富登银行从未忘记“助力乡村振兴 共创美好生活”这一使命。这属于中银富登银行的守正。只有不忘初心，牢记最初的使命，才能守住自己的“正”。唯有守住自己的“正”，创新才变得有意义，而摒弃本心的创新只是无根之木。本行坚持金融服务实体经济宗旨，主动融入来安县现代化建设之中，持续推进支农支小工作，深入走访工业园、农业园以及创业公司集群，不断为缺乏资金的企业提供资金支持。在坚持“落实国家‘三农’政策，破解小微企业融资难题”这一守正的同时，把握新时代金融发展规律，紧密围绕中银富登总行的战略部署进行业务创新。

在产品创新方面，考虑到小微企业和三农客户普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相对缺失，中银富登创新推出多样式的小微及涉农系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。中银富登探索建立了适合三农特点的风控模式：掌握客户的“软信息”，确保贷款用途的真实性；重视借款人的第一还款来源，轻押品而重人品，轻报表而重现金流；借鉴国际先进同业的小额信贷技术，设计专门的信贷流程，并借助科技系统全部实现无纸化审批。

不守正、只创新就会陷入过度产品金融化陷阱，从而带着金融产品虚化，脱离实体经济，成为漂浮的“天空之城”。

“脱实向虚”的常规表现有三种：第一，过度追求高收益，推出一些脱离实际需求的金融衍生品，导致资金在金融体系内空转，未能有效支持实体经济发展。这不仅增加了金融市场的风险，还可能引发系统性金融危机。第二，投机行为盛行，金融风险加剧。金融机构和从业人员热衷于投机交易，试图通过短期获利来提高业绩。表现在银行中就是追求高贷利率而忽视了还款能力，从而产生大量坏账。这种行为不仅违背了金融服务实体经济的初衷，还可能导致市场波动加剧，增加金融体系的不稳定性。第三，忽视合规经营，损害客户利益。在激烈的市场竞争中，一些银行为了追求业绩增长，忽视合规经营，甚至采取违规操作，如误导销售高风险理财产品，损害了客户的合法权益。这不仅破坏了金融市场的公平竞争环境，还可能引发大规模的金融消费者投诉和信任危机。

以上的行为会对银行实体产生严重危害。其中包括：第一，失去核心价值观。脱实向虚的行为可能导致企业失去其核心价值观。第二，资源浪费。投入大量资源到不切实际的项目或战略，可能导致资源浪费。中银富登银行如果过于追求虚幻的金融产品而忽视基础服务的提升，就可能浪费了宝贵的资源。第三，声誉受损。脱实向虚的行为可能损害组织的声誉。中银富登银行如果因为追求虚幻的高风险投资而导致财务危机，就会受到严重的声誉损害。而过于追求短期利润而忽视客户利益，就可能失去客户信任。

坚定落实“守正创新”原则是每一个银行员工的底线。金融机构应从以下方面着手。

第一，强化政策引导，明确发展方向。政府和监管部门应制定和完善金融创新的相关政策和指引，明确金融创新应服务于实体经济发展的目标，防止金融资源脱离实际需求。来安中银富登银行也应积极配合，制定相应的行业规范和标准，引导各成员单位在创新中坚守正道。

第二．加强风险管理，防范金融风险。本行应建立健全风险管理体系，通过技术手段和管理措施，提高风险识别、评估和控制能力。特别是在创新金融产品和服务时，应充分评估其风险，确保不会对金融体系的稳定性造成威胁。

第三，推进普惠金融，服务社会发展。本行应积极推进普惠金融，重点关注中小企业和农村金融需求，通过创新金融产品和服务模式，助力社会经济的全面发展。例如，推广小微企业贷款、农业贷款等金融产品，提供便捷的金融服务，支持实体经济的健康发展。

第四，培育金融人才，提升创新能力。金融创新离不开高素质的人才支撑。本行应加强对员工的培训和教育，特别是金融科技、风险管理和合规经营方面的培训，提升员工的创新能力和职业素养。同时，还应鼓励员工积极参与创新活动，提供相应的激励机制，激发员工的创新活力。

要做到“不脱实向虚”，关键在于建立和完善防范机制，具体措施包括：

第一，明确业务边界，回归本源。金融机构应明确自身的业务边界，坚守服务实体经济的本源，避免盲目追求高风险高收益的投机行为。例如，在开展金融创新时，应注重与实体经济需求的结合，推出切实可行的金融产品和服务，避免脱离实际需求的虚化操作。

第二，完善业务评估。定期评估现有业务和新业务的实际效果，确保其对实体经济的支持作用，对不符合实体经济需求的业务进行调整或停止。

第三，加大监管力度，严防违规操作。政府和监管部门应加大对金融机构的监管力度，通过现场检查和非现场监测，及时发现并纠正金融机构的违规行为。对那些存在严重脱实向虚倾向的金融机构，应采取严厉的处罚措施，确保金融市场的健康发展。

第四，提升信息透明度，加强市场监督。金融机构应加强信息披露，提升业务操作的透明度，确保各项业务公开、公正、透明。通过信息公开，接受市场和公众的监督，防止不良行为的发生。例如，在产品销售过程中，应充分披露产品的风险和收益情况，确保客户能够做出知情的投资决策。

习近平总书记指出：“中华民族是守正创新的民族”。守正，意味着恪守正道、把握根本。创新意味着勇于探索、开辟新境。守正不代表迂腐，创新也不意味冒险。金融管理的是人民的钱袋子，必然将抛弃冒进主义。守正才能不迷失自我、不迷失方向。随着金融行业的快速发展，创新已成为推动金融业前进的重要动力。然而，创新不仅仅是技术和产品的革新，更需要坚持守正的原则。来安中银富登银行致力于在创新中坚守正道，不脱离实体经济的本质。只有将守正和创新结合起来，才能够在强基固本中发展壮大。新时代新征程，我们要汲取中华优秀传统文化的精华和智慧，以守正创新之力，为金融高质量发展夯基铸魂。